- Le changement climatique augmente la gravité des catastrophes naturelles et les prix de l’assurance habitation.
- Pour ceux qui déménagent dans un État à risque climatique, vous pouvez prendre certaines mesures pour protéger votre maison.
- Une propriétaire floridienne partage son expérience en matière d’assurance habitation.
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Trouver un logement abordable dans un marché immobilier en effervescence est déjà un formidable exploit.
Et aujourd’hui, outre la hausse rapide des prix, les acheteurs de logements s’inquiètent de plus en plus d’un autre facteur : le changement climatique.
Selon Zillow, plus de 80 % des acheteurs de maison ont pris en compte les risques climatiques, notamment les inondations, les incendies de forêt et les ouragans, lors de l'achat d'une maison.
En particulier, le changement climatique complique le processus d’achat d’une maison en faisant monter en flèche les primes d’assurance habitation. Alors que les tempêtes et autres catastrophes naturelles deviennent plus destructrices, les assureurs habitation augmentent leurs tarifs ou se retirent complètement de certains États, selon la compagnie d'assurance Insurify.
Selon Holden Lewis, expert en assurance habitation chez NerdWallet, le changement climatique frappe des États tels que Californie, Floride, Caroline du Nord, Tennessee, Virginie, Texas, Oklahoma, Kansaset Nebraska le plus difficile – et perturbant énormément les marchés de l’assurance habitation de ces États.
Si vous envisagez d'acheter une maison sur ces marchés à haut risque, voici ce que vous devez savoir sur la hausse rapide des taux d'assurance habitation.
Comment naviguer dans le paysage de l’assurance lors d’un déménagement
Alors que le changement climatique exacerbe la fréquence et la gravité des catastrophes naturelles, les habitations courent un risque plus élevé de dommages. Les compagnies d’assurance, à leur tour, augmentent leurs prix pour couvrir les coûts plus élevés de couverture des sinistres et de réassurance, ou d’assurance pour les compagnies d’assurance.
Selon la société de données financières Bankrate, le coût moyen national de l'assurance habitation est de 2 285 $ par an pour une couverture d'habitation allant jusqu'à 300 000 $. Mais dans les États à haut risque climatique comme le Nebraska, la Floride et l’Oklahoma, les primes annuelles moyennes varient de 4 835 $ à 5 655 $.
Cela peut sembler évident, une mesure que les acheteurs peuvent prendre pour éviter les surprises est de considérer les coûts d'assurance habitation dès le début du processus d'achat d'une maison, a déclaré Lewis. À mesure que les primes d’assurance augmentent, elles peuvent avoir un impact considérable sur vos mensualités de logement et faire sortir une maison de votre zone d’abordabilité.
Les acheteurs potentiels qui achètent une maison dans un nouvel État sont particulièrement sujets au choc des vignettes d'assurance, selon Lewis. Par exemple, si vous envisagez de déménager de l'Ohio au Texas, vous ne savez peut-être pas que le taux moyen d'assurance habitation dans le Texas, sujet aux cyclones, est de 3 916 $ par an, soit 2 600 $ de plus que dans l'Ohio, a souligné Lewis.
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Pourtant, les États à risque climatique restent populaires. Selon U-Haul, le Texas et la Floride ont reçu le plus grand afflux de nouveaux résidents en 2023.
Beaucoup de ces nouveaux arrivants n’ont peut-être pas fait leurs devoirs sur le marché de l’assurance habitation avant de déménager dans l’État, selon Stephanie L., propriétaire et résidente de longue date de Floride, qui a demandé à ne pas utiliser son nom de famille complet pour des raisons de confidentialité.
Selon Stephanie, les consommateurs ne sont pas suffisamment conscients des risques financiers que représentent les conditions météorologiques extrêmes. « Si vous achetez une belle maison au bord d'une rivière, vous devez comprendre qu'avec la façon dont les tempêtes arrivent, vous pourriez courir un risque », a déclaré Stephanie à Business Insider dans une interview.
Même dans les États à risque climatique, vous pouvez minimiser l'exposition de votre maison aux conditions météorologiques extrêmes et réduire les primes d'assurance en faisant des recherches sur le quartier.
Lorsque Stephanie a acheté sa maison, elle a choisi un endroit dans la région métropolitaine de Jacksonville, qui est moins exposée au risque d'ouragan que les autres régions du Sunshine State.
« Nous recherchions définitivement un endroit haut et sec, pas dans une zone inondable, ni dans une zone d'évacuation en cas d'ouragan », a déclaré Stephanie.
En effet, les primes d'assurance habitation de Jacksonville sont nettement inférieures à la moyenne de l'État de Floride, qui est de 5 527 $, les propriétaires payant en moyenne 2 705 $ par an pour l'assurance, selon Bankrate.
Ensuite, lorsqu’il s’agit d’une catastrophe naturelle, vous voulez vous assurer que la police d’assurance peut couvrir entièrement les coûts de reconstruction. De nombreuses polices offrent des limites de couverture d'habitation correspondant à la valeur marchande de la maison, mais cette couverture n'est pas toujours suffisante, selon Lewis.
« La valeur marchande de la maison la veille d'un incendie ou d'une tempête pourrait être inférieure au coût réel de sa reconstruction selon les codes du bâtiment en vigueur », a déclaré Lewis.
Pour les acheteurs potentiels, Lewis recommande de clarifier la limite de couverture du logement avec l'agent d'assurance et de rechercher les polices disponibles.
Il est également important de noter que la couverture contre les inondations n’est souvent pas incluse dans les polices d’assurance habitation standard. C'est une considération importante si vous cherchez à acheter une maison dans une zone sujette aux ouragans.
« Si l'eau monte, par exemple à cause d'une rivière, ou d'une onde de tempête, alors une police d'assurance habitation standard ne couvrira pas ces dommages », a déclaré Lewis.
Stéphanie a souscrit une assurance contre les inondations en plus de son assurance habitation habituelle lorsqu'elle a acheté une maison.
« J'ai également une politique distincte contre les inondations, même si je ne me trouve pas dans une plaine inondable », a-t-elle déclaré. « Lorsque vous n'êtes pas dans une zone inondable, l'assurance contre les inondations est assez abordable. »
Même si Stéphanie ne court pas un risque élevé d'inondation, elle veut quand même se préparer au pire. Ce n'est pas une mauvaise idée de faire un effort supplémentaire et de souscrire une assurance supplémentaire lorsqu'il s'agit d'acheter une maison en Floride, même si vous n'êtes pas directement dans une zone inondable.
En plus des États de la côte du Golfe sujets aux ouragans, des régions comme l'ouest de la Caroline du Nord, l'est du Tennessee et le sud de la Virginie sont des points chauds d'inondation, selon Lewis.
Enfin, les propriétaires devraient également réfléchir à la manière dont l'inflation fera augmenter les coûts de l'assurance habitation, d'autant plus que les inquiétudes concernant l'inflation sont fortes dans l'économie actuelle. Un environnement inflationniste augmentera le coût des matériaux de construction et de la construction, a souligné Lewis.
En conséquence, il peut être judicieux de revoir votre couverture tous les ans ou tous les deux ans pour évaluer l'état de votre couverture, a déclaré Lewis.
« Parlez à l'agent, peut-être même à un entrepreneur général juste pour savoir : 'Hé, suis-je toujours couvert ? Ai-je encore suffisamment de couverture pour payer la reconstruction de cette maison ?' », a suggéré Lewis.
Pour ceux qui envisagent d’acheter une maison dans un État présentant des niveaux de risque climatique élevés, prendre ces précautions pendant le processus d’achat d’une maison peut vous aider à protéger votre investissement.
- Le changement climatique impacte les prix de l’assurance habitation.
- Il est possible de protéger sa maison dans un État à risque climatique.
- Une propriétaire en Floride partage son expérience en assurance habitation.
- Les acheteurs doivent être conscients des risques et des coûts liés à l'assurance habitation.