- Nos familles n'ont pas payé mes études universitaires et celles de mon mari.
- Nous avons cinq enfants âgés de 13 à 4 ans et nous savons que nous ne pouvons pas payer entièrement leurs études.
- Au lieu d'opter pour des plans 529, nous avons opté pour des comptes de dépôt UTMA ; voici pourquoi.
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Lorsque mon mari et moi étions jeunes, nos familles nous ont dit très tôt qu'elles ne paieraient pas nos études universitaires.
Nous avons parfaitement compris. Aucun de nous n’a un passé riche. Nos deux parents se sont mariés jeunes et aucun d’entre eux n’a obtenu de diplôme lui-même.
Avec des parents proches de la retraite, un revenu de travail indépendant très variable et cinq enfants, nos souvenirs de nos études ne sont pas trop obscurcis. Ces diplômes ont été durement gagnés, et même si nos familles nous ont soutenus au mieux de leurs capacités, la partie financière nous a été laissée en grande partie à notre charge.
Avec un revenu de classe moyenne, nous ne nous faisons pas d'illusions sur le fait que nous serons en mesure de payer directement la scolarité de tout le monde, mais notre désir est d'aider nos enfants, âgés de 4, 6, 8, 10 et 13 ans, à se fixer prêt pour le succès.
Lorsque la plupart des familles pensent à l’épargne-études, elles imaginent un plan 529. Au lieu de cela, nous avons choisi des comptes de garde en vertu de la Loi uniforme sur les transferts vers des mineurs, ou UTMA, pour nos enfants.
Un plan d'épargne 529 vous permet d'économiser de l'argent pour un bénéficiaire, votre enfant, et de l'utiliser pour payer les frais d'études. Vous pouvez payer les frais de scolarité, mais aussi la pension et les livres. Certains parents l’utilisent pour payer les études privées avant que leurs enfants n’aillent à l’université.
Un compte de dépôt UTMA est géré par les parents jusqu'à ce que l'enfant ait 18 ou 21 ans, date à laquelle ils prennent le contrôle total de l'argent. Ils peuvent l’utiliser pour payer leurs études universitaires ou faire de gros investissements comme acheter une voiture. Les comptes peuvent contenir de l’argent, des biens immobiliers, des œuvres d’art et même des brevets.
Voici pourquoi nous avons décidé que les comptes UTMA étaient les mieux adaptés à notre situation familiale.
Dans un compte-titres UTMA, l'argent appartient à l'enfant
Il est important que les parents comprennent que les fonds d'un compte UTMA sont légalement considérés comme la propriété de l'enfant, a déclaré Andy Esser, conseiller financier de la société d'investissement Edward Jones.
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Du côté positif, ce statut « pourrait fournir une certaine protection contre les créanciers de la société mère », a déclaré Esser à Business Insider. Cela n'exclut pas 529 plans, qui peuvent être mis en place avec un parent ou un enfant comme propriétaire légal ; en outre, certains États offrent une protection contre les créanciers pour 529 fonds.
Bien que vous puissiez espérer éviter l'homologation de succession avec un compte UTMA, Esser note que ce n'est pas non plus tout à fait vrai. Si le dépositaire décède, un nouveau doit être nommé, et si le mineur décède, le compte fait généralement partie de la succession du mineur.
Les comptes UTMA sont flexibles
Alors que 529 plans doivent être utilisés pour les dépenses liées à l'éducation, les options pour les UTMA sont beaucoup plus larges. La principale stipulation est que les dépositaires ne peuvent pas dépenser d’argent pour eux-mêmes ; l’argent doit être dépensé pour quelque chose qui profite directement à l’enfant.
Les avantages peuvent inclure des coûts de soutien nécessaires, tels que les soins de santé, ou ils peuvent représenter des éléments coûteux. Avec les UTMA, nos enfants pourraient acheter leur première voiture, étudier à l’étranger, verser un acompte sur leur premier appartement ou même se marier.
Cela dit, tout investissement effectué par les comptes UTMA et générant un revenu signifie que le revenu supérieur à 1 300 $ est imposable et que l'enfant ou le tuteur sera responsable de les payer.
Les comptes UTMA correspondent mieux à notre philosophie parentale
Nous ne sommes pas des épargnants agressifs et, ayant vécu un krach boursier, nous n’aimons pas non plus avoir trop d’argent immobilisé dans des investissements traditionnels.
Les suggestions récentes selon lesquelles le marché boursier américain bouillonne à nouveau dangereusement n'ont pas apaisé nos inquiétudes. Je voulais quelque chose de raisonnablement sûr qui puisse croître avec le temps et être utilisé dans de nombreuses applications différentes, sans aucun doute quant à la personne à laquelle chaque fonds était destiné.
Nous ne sommes pas très impliqués dans nos comptes de dépôt et nous n’avons pas l’intention d’y conserver d’énormes sommes d’argent. Ils sont destinés à compléter les besoins futurs de nos enfants, et non à éliminer leur responsabilité d'étudier, de travailler et de constituer leur propre épargne. Si un jour notre situation financière s'améliore, nous serons plus susceptibles d'aider nos enfants à investir dans quelque chose de tangible, comme un véhicule, ou à démarrer une entreprise.
Les besoins spéciaux peuvent être satisfaits
Un de mes enfants souffre de dyslexie et n’aime pas l’école traditionnelle. La flexibilité d'un compte UTMA signifie que nous pouvons inclure tous nos enfants de manière égale sans nous attendre à ce que tout le monde choisisse d'aller à l'université.
Cela dit, les UTMA ont un impact plus important que 529 sur l'éligibilité à l'aide financière des universités.
Les comptes UTMA sont abordables
Après la naissance de notre plus jeune, j’étais déterminé à créer une sorte d’épargne pour tous nos enfants, aussi petits soient-ils. Dans un trimestre difficile, ils recevront chacun le minimum mensuel de 25 $, et lors de meilleures saisons, j'investirai tout ce que je peux en plus. Si des membres de votre famille élargie souhaitent également contribuer, nos comptes de courtage leur facilitent la tâche.
Comme pour les plans 529, les cotisations au compte UTMA sont après impôts, ce qui signifie que les impôts sur le revenu ont déjà été payés sur l'argent déposé. Toutefois, pour les ménages à revenus modérés comme le nôtre, où il n’est pas prévu de mettre de côté des dizaines de milliers de dollars par compte, un compte UTMA est simple à ouvrir et peu coûteux à gérer.
Nous sommes conscients que les régimes 529 nous donneraient un contrôle plus direct sur les dépenses de nos enfants, mais tôt ou tard, ils devront grandir. Un compte UTMA n'est que l'un des outils qui, nous l'espérons, les aideront à y parvenir.
- Nos familles n'ont pas payé nos études universitaires.
- Nous avons cinq enfants et ne pouvons pas payer entièrement leurs études.
- Nous avons choisi des comptes de dépôt UTMA pour nos enfants.
- Les comptes UTMA correspondent mieux à notre philosophie parentale.