Chloé Leroy
Cet été, les États-Unis ont lancé une expérience ambitieuse : un système de paiement en temps réel appelé FedNow. Construit par la Réserve fédérale, FedNow est conçu pour accélérer les transactions à l’ère numérique, en offrant aux entreprises et aux banques les paiements rapides dont bénéficient les consommateurs via des services mobiles tels que Zelle ou Venmo. Si FedNow réussit, elle pourrait éventuellement servir de base aux paiements rapides aux États-Unis.
Changer l’architecture des paiements numériques d’un pays tout entier est une entreprise colossale. Les décideurs politiques pourraient être tentés de se tourner vers la Silicon Valley pour obtenir des conseils. Cependant, ils feraient mieux de s’inspirer de l’Inde, où une transformation similaire des paiements est en cours.
En scannant simplement un code QR L’année dernière, le système a facilité près de 2 000 milliards de dollars de paiements. Ce qui a commencé comme une modeste expérience gouvernementale a transformé l’Inde en le plus grand marché de paiements en temps réel au monde, et ce, en l’espace de quelques années.
Le code QR gère la transaction. Simple.”
collés sur mon pousse-pousse ou plastifiés près d’une caisse enregistreuse. Même les plus démunis en Inde disposaient de codes QR personnels pour faciliter les actes de charité numériques.
Un taux de croissance stupéfiant qui ferait pâlir d’envie n’importe quelle startup Lorsqu’il a été conçu en 2009, le gouvernement indien espérait qu’un nouveau système de paiement numérique pourrait aider les personnes non bancarisées, éliminer l’activité du marché noir et réduire les coûts d’impression monétaire. C’est une tâche difficile dans n’importe quel pays, mais particulièrement en Inde, avec sa population multiethnique et multilingue d’un milliard de personnes, dont beaucoup n’ont pas d’ordinateur, d’accès à Internet et même d’électricité.
Seule la moitié des Indiens possédaient un compte bancaire. Aujourd’hui, ce chiffre s’élève à plus de 80 %, ce qui constitue une réussite considérable en matière de politique publique.
Une solution low-tech qui abaisse les barrières à l’entrée pour tout le monde.
Le deuxième ingrédient est l’interopérabilité. Près d’une caisse enregistreuse indienne, vous trouverez une mer de logos, qu’il s’agisse de services de paiement locaux comme PhonePe en Inde ou de systèmes mondiaux comme Google Pay. La flexibilité engendre l’échelle, et en ouvrant le système à de nombreux partenaires bancaires, le gouvernement a encouragé la confiance et accéléré l’adoption.
Enfin, l’Inde a pris en compte les besoins et les conditions de sa population comme il sied à une nation possédant plus d’un milliard de téléphones mobiles. Le système est également gratuit pour les consommateurs et la plupart des commerçants, ce qui est essentiel dans un pays où 60 % de la population vit avec seulement quelques dollars par jour.
Je suis prudemment optimiste quant à la réussite similaire de FedNow. Les États-Unis comptent environ 6 millions de ménages non bancarisés et beaucoup plus de résidents « sous-bancarisés ». Comme le démontre l’expérience de l’Inde, les systèmes de paiement facilités par le gouvernement peuvent inciter des millions de personnes à entrer dans la vie économique ordinaire.
à condition que nous parvenions à suspendre notre attitude américaine de « chalta hai » suffisamment longtemps pour tenter cette expérience.
Maju Kuruvilla est le PDG de Bolt, une société de technologie financière basée aux États-Unis.
