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- Les taux hypothécaires du 20 décembre 2024 sont en hausse de près de 6,60 %.
- Les taux sont environ 15 points de base plus élevés qu'ils ne l'étaient avant la réunion de la Fed de mercredi.
- Les attentes d’une diminution des réductions de la Fed en 2025 ont poussé les taux hypothécaires à la hausse, et ils pourraient ne pas baisser autant l’année prochaine.
Les taux hypothécaires ont bondi après la dernière réunion de la Réserve fédérale de l'année, au cours de laquelle la banque centrale a annoncé qu'elle avait réduit le taux des fonds fédéraux de 25 points de base.
Si la Fed a baissé ses taux, pourquoi les taux hypothécaires ont-ils augmenté ? Les emprunteurs sont parfois surpris par la façon dont les taux hypothécaires réagissent aux décisions de la Fed, mais les investisseurs intègrent généralement des hausses ou des baisses du taux des fonds fédéraux bien avant la baisse réelle. À moins que la Fed ne fasse quelque chose d’inattendu, les taux hypothécaires ne bougeront pas beaucoup après l’annonce.
Ce qui a fait évoluer les taux hypothécaires cette semaine, c'est la publication des projections économiques mises à jour par les décideurs de la Fed. Alors qu’ils prévoyaient initialement quatre baisses de taux en 2025, ils ont désormais mis à jour leurs projections à seulement deux baisses.
Moins la Fed fera de coupes, moins les taux hypothécaires baisseront. L'inflation a été persistante ces derniers mois, ce qui signifie que la banque centrale devra être plus prudente lorsqu'elle envisagera des baisses de taux en 2025. Selon CME FedWatch, les investisseurs pensent qu'il est possible que la Fed n'obtienne qu'une seule réduction l'année prochaine.
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Quels sont les taux hypothécaires actuels ?
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Tarif moyen aujourd'hui
Ces informations ont été fournies par Zillow. Voir plus de taux hypothécaires sur Zillow Real Estate sur Zillow
Quels sont les taux de refinancement hypothécaire actuels ?
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Tarif moyen aujourd'hui
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1 161 $ Votre paiement mensuel estimé
- Payer une mise de fonds 25 % plus élevée vous permettrait d'économiser 8 916,08 $ en frais d'intérêt.
- Baisser le taux d’intérêt de 1 % vous permettrait d’économiser 51 562,03 $
- Payer 500 $ de plus chaque mois réduirait la durée du prêt de 146 mois.
En intégrant différentes durées de terme et taux d’intérêt, vous verrez comment votre paiement mensuel pourrait changer.
Taux hypothécaires actuels sur 30 ans
Les taux hypothécaires moyens sur 30 ans oscillent autour de 6,60 %, selon les données de Zillow. Les taux ont augmenté à 6,56 % en novembre.
L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans est le prêt immobilier le plus populaire. Avec ce type de prêt hypothécaire, vous rembourserez ce que vous avez emprunté sur 30 ans et votre taux d’intérêt ne changera pas pendant toute la durée du prêt.
La longue durée de 30 ans vous permet d’étaler vos paiements sur une longue période, ce qui signifie que vous pouvez maintenir vos paiements mensuels inférieurs et plus gérables. Le compromis est que vous aurez un taux plus élevé que celui que vous obtiendriez avec des durées plus courtes, comme une hypothèque de 15 ans.
Taux hypothécaires actuels sur 15 ans
Les taux hypothécaires moyens sur 15 ans se situent autour de 6 %, selon les données de Zillow. En novembre, les taux à 15 ans s'établissaient en moyenne à 5,92 %.
Si vous souhaitez bénéficier de la prévisibilité d’un taux fixe, mais que vous cherchez à dépenser moins en intérêts pendant la durée de votre prêt, un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans pourrait vous convenir. Étant donné que ces durées sont plus courtes et que leurs taux sont inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans, vous pourriez potentiellement économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts. Cependant, vous aurez un paiement mensuel plus élevé que si vous aviez une durée plus longue.
Taux actuels de refinancement hypothécaire
Les taux de refinancement ont été similaires aux taux d’achat récemment. Le mois dernier, les taux de refinancement sur 30 ans étaient en moyenne de 6,62 %, tandis que les taux de refinancement sur 15 ans étaient d'environ 5,96 %.
De combien les taux hypothécaires doivent-ils baisser pour refinancer ?
Si vous vous demandez si vous devriez refinancer maintenant, vous devrez analyser les chiffres pour voir si cela a du sens. Certains experts conseillent de ne refinancer que si vous pouvez réduire votre taux d’un point de pourcentage ou plus, mais cela dépend vraiment de savoir si cela convient à votre situation personnelle.
Si vous pouvez économiser suffisamment chaque mois en refinançant pour récupérer vos coûts dans un délai raisonnable, cela pourrait en valoir la peine. Vous pouvez calculer cela en divisant vos frais de clôture par le montant que vous économisez sur votre versement hypothécaire mensuel. Ainsi, si vous payiez 3 000 $ pour un refinancement et que vous parveniez à réduire votre paiement mensuel de 200 $, il vous faudrait 15 mois pour atteindre le seuil de rentabilité de votre refinancement.
Tendances des taux hypothécaires sur 5 ans
Voici l'évolution des taux hypothécaires sur 30 et 15 ans au cours des cinq dernières années, selon les données de Freddie Mac.
Quels facteurs influencent les taux hypothécaires ?
Les taux hypothécaires sont déterminés par divers facteurs, notamment les tendances économiques plus larges, la politique de la Réserve fédérale, les taux hypothécaires actuels de votre État, le type de prêt que vous obtenez et votre profil financier personnel.
Bien que bon nombre de ces facteurs soient hors de votre contrôle, vous pouvez travailler à améliorer votre pointage de crédit, à rembourser vos dettes et à épargner pour une mise de fonds plus importante afin de vous assurer d’obtenir le meilleur taux possible.
Comment le taux de la Fed affecte-t-il les taux hypothécaires ?
La Fed a considérablement augmenté le taux des fonds fédéraux en 2022 et 2023 pour tenter de ralentir la croissance économique et de maîtriser l’inflation. L'inflation a depuis considérablement ralenti, mais elle reste légèrement supérieure au taux cible de 2 % de la Fed.
Les taux hypothécaires ne sont pas directement affectés par les modifications du taux des fonds fédéraux, mais ils ont souvent tendance à augmenter ou à diminuer avant les décisions politiques de la Fed. En effet, les taux hypothécaires changent en fonction de la demande des investisseurs pour des titres adossés à des créances hypothécaires, et cette demande est souvent influencée par la façon dont les investisseurs s'attendent à ce que la politique de la Fed affecte l'économie dans son ensemble.
Les responsables de la Fed ont abaissé le taux des fonds fédéraux à trois reprises cette année, et ils pourraient le réduire encore quelques fois en 2025. Nous pourrions donc voir les taux hypothécaires baisser un peu l’année prochaine, mais probablement pas suffisamment pour améliorer considérablement l’accessibilité.
Quand les taux hypothécaires vont-ils baisser ?
La plupart des grandes prévisions s’attendent à une baisse des taux hypothécaires, mais il est possible qu’ils ne baissent pas beaucoup à court terme. Nous pourrions voir les taux baisser un peu en 2025.
Les taux hypothécaires ont commencé à remonter à partir de leurs plus bas historiques au second semestre 2021 et ont augmenté de façon spectaculaire en 2022 et pendant la majeure partie de 2023. Mais maintenant que l’inflation a ralenti et que la Fed a commencé à réduire les taux, les taux hypothécaires ont tendance à baisser par rapport à ce qu’ils étaient auparavant. il y a un an. Au cours des 12 derniers mois, l'indice des prix à la consommation a augmenté de 2,7 %. Il s’agit d’un ralentissement significatif par rapport au pic de 9,1 % atteint en 2022, mais il s’agit d’une légère hausse par rapport au mois précédent.
L’ampleur de la baisse des taux dépend de l’évolution de l’économie. Si les conditions économiques restent stables, les taux hypothécaires pourraient ne pas baisser autant.
Il est peu probable que les taux reviennent aux plus bas historiques de 2020 et 2021, lorsque les taux fixes à 30 ans étaient tombés en dessous de 3 %. Mais nous pourrions les voir se rapprocher de 6 % d’ici la fin de l’année prochaine.
Les prix des logements vont-ils baisser en 2025 ?
Il est peu probable que les prix de l’immobilier baissent de si tôt en raison d’une offre extrêmement limitée. Mais la bonne nouvelle est que la croissance des prix devrait ralentir en 2025.
Les chercheurs de Fannie Mae s'attendent à ce que les prix augmentent de 3,6 % en 2025, soit un ralentissement par rapport au rythme de cette année, tandis que la Mortgage Bankers Association s'attend à une augmentation de 1,5 % en 2025.
Comment choisir un prêt hypothécaire
Vous disposez de nombreuses options pour trouver le type de prêt hypothécaire qui vous convient. Tout d’abord, vous devrez décider si vous souhaitez un prêt hypothécaire à taux fixe ou un prêt hypothécaire à taux variable.
Les prêts hypothécaires à taux fixe bloquent votre taux pendant toute la durée de votre prêt. Les prêts hypothécaires à taux variable bloquent votre taux pendant les premières années, puis votre taux peut augmenter ou diminuer périodiquement en fonction des conditions du marché.
Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable
Comment choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ?
Les ARM commencent souvent (mais pas toujours) avec des taux inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe, mais les taux des ARM changent une fois votre période de lancement à taux fixe terminée. Si vous envisagez de déménager ou de refinancer avant que le taux ne s’ajuste, un ARM pourrait être une bonne affaire. Mais gardez à l’esprit qu’un changement de circonstances pourrait vous empêcher de faire ces choses, c’est donc une bonne idée de vous demander si votre budget pourrait supporter un paiement mensuel plus élevé.
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont un bon choix pour les emprunteurs qui recherchent la stabilité, puisque vos versements mensuels de capital et d'intérêts ne changeront pas pendant toute la durée du prêt (bien que votre versement hypothécaire puisse augmenter si vos impôts ou vos assurances augmentent).
Mais en échange de cette stabilité, vous pourrez bénéficier d’un taux plus élevé. Cela peut sembler une mauvaise affaire pour le moment, mais si les taux augmentent ultérieurement, vous pourriez être heureux d’avoir un taux bloqué. Et si les taux tendent à la baisse, vous pourrez peut-être refinancer pour obtenir un taux plus bas.
Prêts hypothécaires conventionnels ou garantis par le gouvernement
Les prêts hypothécaires conventionnels sont des prêts immobiliers qui ne sont pas garantis par un organisme gouvernemental. Ils constituent souvent une bonne option pour les emprunteurs ayant de solides cotes de crédit. Les prêts conventionnels permettent des mises de fonds aussi faibles que 3 %, bien qu’une mise de fonds d’au moins 20 % vous permettra d’éviter de payer une assurance hypothécaire privée.
Les principaux types de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont :
- Prêts FHA : autorisez des cotes de crédit jusqu'à 580 et des acomptes de 3,5 %
- Prêts VA : ne nécessitent aucun acompte, mais ne sont disponibles que pour les anciens combattants et les militaires qui satisfont aux exigences de service minimum.
- Prêts USDA : autorisez également une mise de fonds de 0 % pour les emprunteurs à revenus faibles à moyens qui vivent dans une zone rurale ou suburbaine éligible.
Les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont souvent un bon choix pour les emprunteurs ayant de faibles cotes de crédit, les acheteurs d’une première maison ou ceux qui n’ont pas beaucoup d’argent économisé pour une mise de fonds. Ils ont également généralement des taux hypothécaires inférieurs à ceux des prêts conventionnels.
Choisir une durée de mandat
Vous devrez également décider de la durée du mandat que vous souhaitez. La durée de votre prêt hypothécaire correspond à la durée dont vous disposez pour rembourser le prêt. La plupart des emprunteurs obtiennent une durée de 30 ans, car il s’agit de la durée la plus longue disponible et donne lieu au paiement mensuel le plus bas.
Des durées plus courtes, comme une hypothèque sur 15 ans, peuvent être une bonne option si vous cherchez à économiser de l’argent sur les intérêts. Mais comme vous remboursez le prêt en deux fois moins de temps qu’avec un prêt hypothécaire de 30 ans, vos mensualités seront beaucoup plus élevées.
Molly Grâce
Journaliste hypothécaire
