Mélanie Thomas
Quelles sont les quelques choses que l’embargo sur le secteur des cartes de crédit vous a aidé à comprendre ?
Nous étions leaders en termes de part et de croissance et nous le sommes toujours. L’embargo nous a aidés à faire une pause et à regarder en arrière où nous en étions. Nous avons revu nos stratégies. Nous avons plus que doublé notre attention sur les clients titulaires de cartes existants et approfondi nos engagements car l’émission est importante puisque nous avons besoin du flux de clients, les cartes de crédit étant une activité de rente. La rentabilité, la croissance et la santé du portefeuille se produisent lorsque les clients répètent leurs achats. C’est également la raison pour laquelle, même si notre part en volume n’est supérieure que de quelques points de pourcentage aux autres, notre part en valeur a toujours été de 9 à 10 pour cent supérieure à celle des autres. J’entends par là également revenir aux utilisateurs, même dans le segment micro, en élargissant la portée des dépenses, des mises à niveau et des améliorations de limites, y compris le crédit. Deuxièmement, nous avons également examiné ce qui pourrait arriver au cours des 3 à 5 prochaines années et comment nous pourrions revoir nos produits.
Quels étaient les aspects qui nécessitaient d’être peaufinés ?
Nous avons relancé et remis à neuf certaines de nos cartes existantes. Nous avons élaboré une stratégie de partenariat et des alliances de cartes co-brandées. Lorsque l’embargo a été levé, nous avons touché le terrain parce que nous étions prêts à mettre en œuvre notre stratégie. Nous continuerons d’être l’acteur dominant dans le domaine des cartes, en nous concentrant sur des partenariats pertinents et mutuellement bénéfiques.
Compte tenu de la taille de vos tickets et de vos récents partenariats, vous êtes de plus en plus perçu comme une carte de l’élite…
Pas assez. Paytm et Swiggy (partenariats) contribuent de manière significative à ce que les cartes soient des cartes grand public. Le portefeuille de cartes premium ne représenterait pas plus de 5 pour cent de la contribution totale. Dans n’importe quel portefeuille, les produits haut de gamme vous donnent l’image de marque, mais n’y contribuent pas beaucoup en termes de nombre. Mais ce sont eux les leaders de la marque. L’activité et le volume proviennent des marques qui ne font pas de publicité. C’est vrai dans les produits de consommation et dans le secteur bancaire. Mais je suis heureux si vous dites que nous sommes considérés comme un (produit) premium. Tant que la carte de crédit demeure une valeur ambitieuse, les gens voudront continuer à se perfectionner et auront ainsi une discipline de crédit.
Est-ce aussi pour cela que les pompes à essence, les théâtres, les centres commerciaux ou même les aéroports ne représentent pas une grande partie de votre zone de chalandise ?
L’acquisition de nouvelles cartes représente environ 1 à 2 pour cent de l’histoire ; 98 pour cent, c’est ce que vous faites une fois que le gars est devenu votre client. Dans les nouvelles cartes, il y a deux choses importantes : l’une est la stratégie d’acquisition, c’est-à-dire d’où et auprès de qui vous vous approvisionnez. Deuxièmement, nous vendons un produit d’engagement, qui nécessite un récit fort et une bonne compréhension des fonctionnalités. Je ne suis pas sûr que vous puissiez faire comprendre cela en 2-3 minutes passées à une pompe à essence ou à un aéroport avec un client. Nous nous concentrons sur les personnes ayant de bons antécédents de crédit et de la discipline.
Les cartes à faible dépense sont un segment où le stress semble s’accumuler. Comment le vois-tu?
Si vous avez cinq émetteurs de cartes qui poursuivent le même client à une pompe à essence, vous obtiendrez ceci.
Les cartes ne servent-elles plus à alimenter les paiements, et ne sont-elles plus un produit autonome de marque ?
Et le client choisit quel mode de paiement doit être utilisé avec quel instrument puis passer à un autre formulaire ou commencer simplement par effectuer des transactions, puis examiner les EMI, etc.
Les cartes de crédit sont la forme la plus ancienne et durable de BNPL. Accepteriez-vous?
Qui dispose de nombreux freins et contrepoids, est le meilleur moyen de développer de manière mature l’écosystème des petits prêts.
C’est un phénomène naturel, car de plus en plus d’affaires sont traitées via ces cartes en tant que financement intégré. Vous constaterez un ralentissement du besoin d’avoir des formes physiques. Nous sommes peut-être aujourd’hui à l’orée où les deux coexisteront pendant un certain temps. Mais vous devez préparer les systèmes, les processus et les produits pour une situation dans laquelle vous n’avez pas du tout besoin de plastique physique. Mais je ne sais pas si cela va disparaître.
Pourquoi assistons-nous récemment à un tel durcissement de la réglementation dans le domaine des cartes ?
Il est inévitable que les cartes représentent un pourcentage de l’économie totale des dépenses. Étant donné qu’il s’agit de prêts non garantis, il est important de dépendre beaucoup de la maturité et de la capacité ainsi que d’une bonne souscription du client pour maintenir zéro bulle dans l’espace. Au cours des 3 à 4 dernières années, nous avons vu de nombreuses fintechs s’y lancer. Même si leurs intentions sont bonnes, les pratiques sécurisées prennent du temps à se développer. C’est un coût. Dans la hâte d’afficher une ligne supérieure, il est facile de raccourcir ces mesures.
X Ceci est votre dernier article gratuit.
