L’APY est une mesure communément appliquée aux produits d’épargne et d’investissement, il mesure votre taux d’intérêt sur une année, y compris la capitalisation. L’APY est l’abréviation de “Annual Percentage Yield” (rendement annuel en pourcentage) et vous indique combien vous gagnerez sur le solde d’un compte d’épargne ou d’investissement sur une période de 12 mois.
Si vous détenez depuis des années le même compte d’épargne auprès de votre banque locale, il est peut-être temps d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement auprès d’une banque en ligne afin de gagner un APY encore plus élevé.Lorsque vous examinez les produits d’épargne et d’investissement des banques et autres sociétés financières, vous verrez probablement le terme APY.
L’APY, abréviation de “Annual Percentage Yes” (pourcentage annuel), est une mesure importante des taux d’intérêt qui vous permet de comparer les taux entre les comptes bancaires sur une base de pommes à pommes.
Tout consommateur avisé devrait savoir ce qu’est l’APY et comment il affecte son argent.
Qu’est-ce que l’APY ?
L’APY, ou rendement annuel en pourcentage, mesure votre taux d’intérêt sur un an, y compris les effets de la capitalisation. Si vous recherchez des comptes d’épargne à haut rendement, par exemple, l’APY vous indique le montant des intérêts que vous obtiendrez sur votre solde au cours d’une année.
L’APY est une mesure du taux d’intérêt couramment utilisée pour les comptes d’épargne. (Le TAEG, une mesure de taux d’intérêt similaire, est le plus souvent appliqué aux produits d’endettement, tels que les cartes de crédit et les prêts).
La formule de l’APY est la suivante : APY = (1 + r / n) ^ n – 1
Dans cette formule : r est le taux d’intérêt et n est le nombre de périodes de capitalisation par an.
Si un compte est composé mensuellement, n est égal à 12, par exemple. Cette formule fonctionne avec presque tous les types de comptes d’épargne ou d’investissement, y compris les comptes d’épargne du marché monétaire.
Comment fonctionne l’APY ?
Pour avoir une meilleure idée du fonctionnement de l’APY, voici un exemple basé sur un compte d’épargne à haut rendement réel disponible aujourd’hui.
Ce compte d’épargne à haut rendement a un taux d’intérêt de 1,144 % et un rendement annuel moyen de 1,15 %. Vous verrez le rendement annuel de 1,15 % dans l’annonce, même si le “taux d’intérêt” payé est de 1,144 %. Quelle est donc la différence ?
Ce compte verse des intérêts mensuels à ses titulaires et les intérêts sont composés mensuellement :
- Si vous effectuez un dépôt de 1 000 € au début de l’année et que vous obtenez un taux d’intérêt simple de 1,144 %
- Vous disposerez de 1 011,44 € à la fin de l’année
Mais comme vous gagnez des intérêts chaque mois, vous obtiendrez un peu plus d’intérêts le deuxième mois que le premier. Chaque mois, vous gagnez des intérêts sur les intérêts que vous avez précédemment crédités, etc.
Si vous tenez compte de la capitalisation mensuelle, vous gagnez en fait 1,15 % d’intérêts sur l’année. C’est ainsi que le taux annuel de 1,15 % est calculé.
Si vous épargnez 1 000 € dans un compte à 1,15 % de rendement annuel, vous obtiendrez 1 011,50 € à la fin de l’année.
Si, dans cet exemple, la différence n’est que de six centimes, elle devient plus importante lorsque le solde est élevé.
La période de capitalisation influe également sur le rendement annuel moyen. Plus les intérêts sont souvent composés ou ajoutés au solde, plus l’APY est élevé. Un compte qui compose quotidiennement aura un APY plus élevé qu’un compte qui compose mensuellement, même s’ils ont le même taux d’intérêt. Le compte d’épargne d’Ally est un exemple de compte qui utilise la capitalisation quotidienne.
APY variable vs APY fixe
La plupart des comptes ont un APY variable. Cela signifie que le taux d’intérêt peut changer à tout moment. Les comptes CD ont généralement un taux fixe pour la durée du CD. Les comptes d’épargne, de chèques et autres comptes ont généralement des taux d’intérêt variables, et donc un APY variable.
Les comptes avec un APY variable voient généralement leurs taux augmenter et diminuer avec les taux d’intérêt du marché. Lorsque la Réserve fédérale augmente ou diminue son taux d’intérêt cible, les comptes à taux variable suivent généralement.
Utiliser intelligemment l’APY pour gagner de l’argent
Le rendement annuel en pourcentage n’est pas seulement un sujet de conversation pour le dîner. Il fait une réelle différence dans vos fonds personnels. Au cours des décennies pendant lesquelles la plupart des gens épargnent et investissent avant de prendre leur retraite, la différence entre un compte à faible taux d’intérêt et un compte avec un APY élevé peut facilement s’élever à plusieurs milliers de dollars.
Si vous avez le même vieux compte d’épargne depuis un certain temps, c’est peut-être le moment idéal pour vérifier votre APY et le comparer aux principaux comptes en ligne. Alors que le taux d’intérêt moyen des comptes d’épargne est aujourd’hui de 0,6%, certains comptes en ligne rapportent bien plus que 1% d’APY. Plus d’argent dans votre poche est toujours une bonne chose, alors utilisez votre connaissance de l’APY pour tirer le meilleur parti de votre épargne…
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