Avec des taux d'intérêt moyens sur les cartes de crédit de 21,59 % en février 2024 selon la Réserve fédérale, contracter n'importe quel montant de dette sur carte de crédit peut devenir coûteux en un rien de temps. Heureusement, il existe des moyens d’effacer les dettes de carte de crédit ou du moins de les maîtriser, comme un prêt personnel.
De nombreux experts recommandent également de consolider les dettes de carte de crédit à intérêt élevé sur un prêt personnel, car ces prêts offrent souvent des taux d'intérêt plus bas. D'autres types de prêts couramment utilisés pour la consolidation de dettes comprennent les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC et même les prêts 401(k).
Le fait est que la consolidation de dettes ne fonctionne pas toujours, et pour plusieurs raisons. Selon Howard Dvorkin de Debt.com, « il suffit de la nature humaine » pour que le meilleur plan de remboursement de la dette s'effondre.
Un prêt de consolidation de dettes peut-il réellement aggraver la dette ? Les experts financiers disent que la réponse est oui, pour quatre raisons.
Vous ne remboursez pas la dette
Dvorkin souligne que la consolidation de dettes avec un prêt transfère l'argent que vous devez sur un seul prêt qui a probablement un taux d'intérêt plus bas, mais « vous n'avez pas réduit votre capital ». Cela vous met dans une position où vous jouez à un jeu de coquille avec votre dette – un jeu dans lequel vous devez toujours autant qu’au début.
Les prêts personnels pour la consolidation de dettes sont souvent assortis de frais de montage, qui représentent généralement un pourcentage du montant du prêt.
Vous pouvez toujours prendre du retard
Imaginons un scénario dans lequel quelqu'un obtient un prêt de consolidation de dettes, mais est ensuite licencié ou est victime d'un grave accident de voiture. Soudainement, ils ne peuvent plus suivre leurs paiements, ce qui entraîne la mise en recouvrement de leur compte.
« Leur pointage de crédit s'effondre, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas obtenir un autre prêt de consolidation de dettes ni même une carte de crédit », a déclaré Dvorkin. « Maintenant, leur situation est pire qu'avant. »
La consolidation de la dette ne résout pas les problèmes de dépenses
L'expert financier Andrea Woroch souligne que la consolidation de dettes peut n'être qu'un pansement si vous n'identifiez pas et ne corrigez pas les mauvaises habitudes de gestion financière qui vous ont endetté en premier lieu. Si vous continuez à dépenser normalement après avoir consolidé vos dettes, vous pourriez facilement accumuler encore plus de dettes qu’au départ, a-t-elle déclaré.
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C'est pourquoi la conseillère financière Kendall Meade de SoFi recommande toujours d'arrêter l'utilisation des cartes de crédit aux personnes qui consolident leurs dettes avec tout type de prêt.
« J'ai vu de nombreuses personnes consolider leurs dettes en un prêt, puis continuer à faire fonctionner leurs cartes de crédit », a déclaré Meade. « Maintenant, ils ont le double des paiements et n'auront peut-être pas la possibilité de consolider à nouveau, ce qui rend beaucoup plus difficile pour eux de se sortir de leurs dettes. »
Certains prêts de consolidation de dettes comportent des risques supplémentaires
Enfin, n’oubliez pas que certains types de prêts que vous pouvez utiliser pour la consolidation de dettes comportent un ensemble de risques uniques. Anne Lester, auteur de « Your Best Financial Life » et ancienne responsable des solutions de retraite chez JPMorgan Asset Management, a déclaré que c'est certainement le cas des prêts 401(k) qui permettent aux consommateurs d'emprunter sur leur propre retraite.
Bien qu'emprunter sur un 401(k) puisse donner aux gens accès à des liquidités pour consolider leurs dettes, Lester a déclaré que la plupart de ces prêts doivent être remboursés dans un délai relativement court. Les emprunteurs doivent également rembourser le prêt avec un revenu après impôt.
Lester a également déclaré qu'une personne qui quitte volontairement ou perd son emploi devra rembourser immédiatement la totalité du prêt pour éviter qu'il soit traité comme un retrait.
S'ils ne peuvent pas rembourser le prêt immédiatement, « ils devront des impôts sur le revenu et une pénalité supplémentaire de 10 % pour retrait anticipé s'ils ont moins de 59 ans et demi », a-t-elle expliqué.
D’autres risques s’appliquent aux produits sur valeur domiciliaire. Bien que les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC puissent offrir des taux attractifs et des conditions de remboursement flexibles, ils utilisent la valeur de votre maison comme garantie. Cela signifie que vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie si vous ne remboursez pas l’argent.
Tous ces risques mis à part, la consolidation de dettes sur un prêt avec un taux d’intérêt plus bas peut toujours fonctionner. La clé pour aller de l’avant avec cette stratégie est d’avoir un plan en place à l’avance et de s’y tenir, peu importe ce que la vie vous réserve. Une bonne première étape consiste à parler à un planificateur financier de votre situation particulière.
Holly Johnson
Écrivain indépendant
- Les experts financiers recommandent la consolidation de dettes pour réduire les dettes de carte de crédit à taux élevé
- Cependant, cette méthode peut également comporter des risques et ne fonctionne pas toujours
- Pour réussir, il est important d'avoir un plan en place et de corriger les mauvaises habitudes financières qui ont conduit à la dette
- Il est conseillé de consulter un planificateur financier pour trouver la meilleure solution selon sa situation personnelle.
