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- Une cote de crédit inférieure à 669 est considérée comme une «mauvaise» cote de crédit avec les modèles de notation FICO et VantageScore
- L’historique des paiements, l’utilisation du crédit et les demandes de renseignements sur le crédit sont quelques-uns des facteurs qui peuvent influer sur votre pointage de crédit
- Une mauvaise cote de crédit peut nuire à votre capacité à obtenir l’approbation d’un prêt aux taux les plus bas et peut également avoir un impact négatif sur les demandes d’autres services, tels que l’assurance, les services publics et le service téléphonique
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui varie généralement de 300 à 850. Les prêteurs assimilent des scores plus élevés à un risque plus faible et des scores plus bas à un risque plus élevé. Les modèles de notation, tels que FICO et VantageScore, utilisent les données de vos rapports de crédit pour calculer vos scores et les fournir aux prêteurs lorsque vous faites une demande de crédit.
Comme il existe plusieurs bureaux de crédit et modèles de notation, tout le monde aura plusieurs scores de crédit. Par exemple, vos scores FICO seront généralement quelque peu différents de vos scores VantageScore. Et un score FICO basé sur votre rapport de crédit TransUnion pourrait être légèrement différent de celui qui utilise vos fichiers de crédit Experian ou Equifax.
Alors que 300 est le score de crédit le plus bas et 850 est un score de crédit parfait, la plupart de nos scores se situeront quelque part entre ces deux extrêmes. Alors, quelle gamme de notes constitue une «mauvaise» cote de crédit? Nous allons jeter un coup d’oeil.
Qu’est-ce qu’un mauvais pointage de crédit?
Pour comprendre si votre score est bon ou mauvais, vous devez d’abord savoir quel modèle de notation est utilisé. FICO et VantageScore utilisent des plages de notation de crédit légèrement différentes.
Avec FICO, un score de 580 à 669 est considéré comme passable, tandis qu’un score inférieur à 580 est considéré comme faible. Le modèle de notation VantageScore répartit les emprunteurs subprimes en trois plages de notes de crédit: passable (601-660), médiocre (500-600) et très médiocre (300-499). Donc, tout ce qui est inférieur à 669 est considéré comme un «mauvais» crédit.
Voir chaque plage de pointage de crédit pour les deux modèles de notation ci-dessous.
Gammes de score FICO
Clint Proctor
Plages de score VantageScore
Clint Proctor
Quelle est la différence entre avoir une mauvaise cote de crédit et aucune cote de crédit?
N’ayant pas de pointage de crédit est, à bien des égards, mieux que d’avoir un mauvais pointage de crédit parce que vous partez d’une table rase. Vous n’avez aucune note négative sur vos rapports de crédit (comme les retards de paiement, les débits compensatoires, les faillites, etc.), ce qui peut prendre plusieurs années avant de tomber.
Cependant, il peut toujours être difficile d’obtenir une approbation de crédit lorsque vous n’avez pas de pointage de crédit, car les prêteurs n’auront aucun historique de crédit sur lequel baser une décision d’approbation. Heureusement, il existe diverses façons de commencer à obtenir du crédit, comme demander une carte de crédit sécurisée ou un crédit constructeur, ou être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre.
Comment une mauvaise cote de crédit peut-elle avoir un impact sur votre vie?
Une mauvaise cote de crédit peut rendre plus difficile d’obtenir l’approbation de tout type de crédit auprès des prêteurs. Cela comprend à la fois le crédit renouvelable, comme les cartes de crédit, et les prêts à tempérament, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
Par exemple, les acheteurs d’une maison ont besoin d’une cote de crédit d’au moins 620 pour être admissibles à un prêt hypothécaire conventionnel. Et le dernier rapport d’Experian sur l’état du marché de la finance automobile a révélé que les acheteurs de voitures neuves qui avaient contracté un prêt ou un crédit-bail au quatrième trimestre de 2019 avaient une cote de crédit moyenne de 719.
Même si vous êtes en mesure d’obtenir l’approbation d’un prêt avec une mauvaise cote de crédit, il est peu probable que vous ayez droit aux meilleurs taux. Par exemple, les acheteurs de voitures neuves au quatrième trimestre 2019 dont les cotes de crédit se situaient dans la fourchette excellente (781-850) ont reçu un taux d’intérêt moyen de 3,82% tandis que le taux moyen des acheteurs de voitures avec des scores médiocres était de 11,51%.
Enfin, il convient de noter que votre pointage de crédit peut même avoir un impact sur votre demande de services en dehors de l’industrie du crédit. Selon la FTC, les propriétaires, les agences d’assurance, les fournisseurs de services publics et même les compagnies de téléphone peuvent vérifier votre crédit pour évaluer si vous êtes un bon risque.
Comment réparer une mauvaise cote de crédit?
S’il n’y a aucune erreur dans votre rapport de crédit et que vous ne savez pas pourquoi votre score est faible, des outils comme Credit Karma et Credit Sesame peuvent vous aider. Ils peuvent identifier vos facteurs de score de crédit négatifs et donner des conseils sur la façon d’améliorer votre score.
Dans tous les cas, l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour réparer une mauvaise cote de crédit est de commencer à payer toutes vos factures à temps. L’historique des paiements est un facteur de cote de crédit important dans les modèles de notation FICO et VantageScore.
Un taux d’utilisation du crédit plus faible a généralement un impact positif sur votre score. Limiter vos demandes de crédit dures peut également aider à reconstruire une mauvaise cote de crédit.
Enfin, vous voudrez peut-être vous asseoir avec un conseiller en crédit pour obtenir des conseils personnalisés sur la façon de gérer votre dette et de reconstituer votre crédit. Vous pouvez utiliser l’outil de localisation de la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) pour trouver un conseiller accrédité près de chez vous.
