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- J'ai ignoré les conseils de mon père concernant l'épargne et l'investissement jusqu'à ce que je le voie prendre sa retraite dix ans avant ses pairs.
- Aujourd'hui, lui et ma belle-mère profitent de leur retraite pendant qu'ils sont jeunes et en bonne santé, et passent leur temps à parcourir le monde.
- Ils vivent en dessous de leurs moyens, investissent dans des comptes de retraite, des actions, des obligations et des immeubles locatifs et disposent d’un plan de secours.
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En tant qu'enfant, il n'y a pas de joie comme ouvrir une carte d'anniversaire et voir des billets d'un dollar tomber.
En grandissant, mon père a essayé de me convaincre que cet argent, une fois économisé, symbolisait une opportunité pour mon avenir. Je tenais mon argent d'anniversaire à la lumière pour voir le filigrane et j'essayais d'imaginer mon futur moi en train de profiter de cet argent, mais tout ce que je pouvais voir, c'était mon moi actuel en train de profiter des 7/11 Slurpees, des recharges pour mon téléphone portable prépayé., et des tee-shirts de groupe.
Quand j'ai obtenu mon premier emploi au lycée, mon père a imprimé un article sur le pouvoir des intérêts composés et l'a mis dans mon sac à main avec une note : « Commencez à investir tôt, Lizzie. Mon argent a quitté mon compte courant presque aussitôt qu’il est entré cet été-là, et non pas parce qu’il était transféré vers un compte de retraite.
Même après avoir obtenu mon diplôme universitaire et obtenu des « emplois d’adulte », je n’ai pas commencé à épargner. J'ai cotisé à mon 401(k) pendant un certain temps, pour ensuite le vider lorsque j'ai quitté mon emploi et utiliser l'argent pour faire un road trip à travers les États-Unis.
Je n’ai tout simplement jamais vraiment compris l’intérêt de laisser mon argent dans la poche de quelqu’un d’autre pendant des décennies jusqu’à ce que, avec un peu de chance, je puisse un jour le dépenser – pas alors qu’il y avait tant de choses pour lesquelles je pouvais le dépenser maintenant.
Ensuite, j’ai vu mon père prendre sa retraite au moins dix ans avant beaucoup de ses pairs, et toute ma perspective a changé. Ma belle-mère a pris sa retraite encore plus jeune après que mon père l'ait convaincue de le rejoindre dans son projet de retraite anticipée.
Espérant qu'il n'était pas trop tard pour remettre mes finances sur la bonne voie, je leur ai demandé comment ils y parvenaient.
Comment mes parents ont pris une retraite anticipée
Mon père avait toujours prévu de prendre une retraite anticipée. Il était économe et très pratique en grandissant – ma sœur et moi avons mangé beaucoup de tourtes surgelées à 0,50 $ et n'avons pas acheté de nouvelles baskets jusqu'à ce qu'il y ait des trous dans nos actuelles. Il était généreux avec les choses qui comptaient, comme les opportunités éducatives qui pourraient nous préparer à un avenir meilleur. Mais l’éducation est un investissement ; les chaussures ne le sont pas. Il a compris que l’argent investi apporte généralement plus de valeur à votre vie, à long terme, que l’argent dépensé. Vous investissez d’abord, puis vous dépensez.
Ma belle-mère, en revanche, n’avait jamais prévu de prendre une retraite anticipée jusqu’à ce qu’elle commence à sortir avec mon père. Lorsqu'il lui a dit qu'il voulait prendre sa retraite à 50 ans, elle l'a regardé avec incrédulité. « Je lui ai dit qu'il n'y avait aucun moyen », se souvient-elle.
Elle a quand même joué le jeu. Il s’avère que son objectif n’était pas si irréaliste.
Mon père aurait été sur le point de prendre sa retraite à 50 ans, ce qui était un objectif ambitieux, sans la récession de 2008, qui a décimé ses comptes de retraite. Cependant, il a finalement pu se rétablir et prendre sa retraite à 55 ans. Ma belle-mère a pris sa retraite à 49 ans.
Mon père et ma belle-mère ont tous deux travaillé dans la vente et le marketing pour une entreprise de haute technologie grâce à des diplômes en génie électrique. Il convient donc de préciser d'emblée qu'ils gagnaient tous deux des salaires que la plupart considéreraient comme plus que confortables.
Quoi qu’il en soit, la plupart des gens – y compris moi-même non-ingénieur – peuvent appliquer les conseils qu’ils m’ont donnés.
1. Fixez-vous un objectif, créez un budget et suivez vos progrès
Fixer des objectifs clairs et suivre vos progrès fera toute la différence. Ce n'est que lorsque ma belle-mère a vérifié leurs progrès et a vu leur argent croître comme prévu qu'elle a cru qu'ils pourraient prendre une retraite anticipée.
« J'ai réalisé que c'était réel », m'a-t-elle dit. « Lorsque vous faites de l'épargne une priorité, la retraite devient possible. L'argent rapporte plus d'argent, et cela le rend étonnamment rapide. »
La première chose qu’ils ont faite a été de déterminer exactement de combien d’argent ils auraient besoin pour prendre une retraite confortable lorsque mon père aurait atteint 50 ans et vivre de cet argent jusqu’à 90 ans. Leur budget de retraite comprenait un salaire égal à leur salaire d’avant la retraite et des dépenses pour des choses comme les soins de santé.
Après avoir créé un budget de retraite, ils ont travaillé à rebours pour déterminer combien d'argent ils devraient épargner chaque année pour y arriver avant 50 ans, en tenant compte du taux de rendement attendu sur leurs investissements. Ensuite, ils ont réduit leurs dépenses et investi tous leurs revenus supplémentaires pour atteindre cet objectif.
Ils vérifiaient régulièrement leur budget et effectuaient une évaluation complète des progrès tous les six mois. Finalement, ils ont commencé à rencontrer un conseiller financier pour ces enregistrements semestriels, et ils les ont poursuivis à la retraite pour s'assurer qu'ils sont toujours là où ils doivent être.
2. Évitez l’inflation du style de vie
L’inflation du style de vie, ou l’augmentation du coût de la vie à chaque fois que vos revenus augmentent, est l’un des moyens les plus insidieux de détruire un plan de retraite. Cela endette souvent les gens.
Pour mes parents, vivre en dessous de leurs moyens était essentiel pour prendre une retraite anticipée. Ils ont investi au moins la moitié de toute augmentation. Les primes de travail de mon père étaient investies dans des immeubles locatifs susceptibles de générer des revenus. Lorsqu’ils se sont mariés, mes parents ont acheté une maison dont le prix était la moitié de ce qu’ils pouvaient réellement se permettre.
Ils n’ont pas non plus abusé des voitures. Toute notre famille a toujours conduit des Honda, et mes parents conduisent une voiture jusqu'à ce qu'elle s'arrête. Ils nous ont tous acheté des voitures pour enfants, mais nous avons acheté de vieilles voitures d'occasion pour quelques mille dollars – la mienne était une Acura Integra de 1990 – et nous les avons payées en espèces.
3. Investissez de manière agressive… et diversifiez-vous
Comme la plupart des gens, un 401(k) était au cœur du plan de retraite de mes parents. Ils ont pleinement profité de l’appariement des employeurs dès le début et ont travaillé jusqu’à atteindre le maximum de leurs 401(k) le plus tôt possible. Ma belle-mère dirige également une entreprise de conseil, elle a donc ouvert un SEP-IRA, une option pour les travailleurs indépendants.
Parce qu’ils voulaient prendre une retraite anticipée, mes parents devaient disposer d’autres placements sur lesquels ils pouvaient compter pour leur revenu de retraite. Les comptes de retraite, comme un 401(k) ou un SEP IRA, ne devraient pas être touchés tant que vous n'avez pas réellement atteint l'âge de la retraite (59 ½). Si vous retirez des fonds plus tôt, vous encourrez une lourde pénalité.
Ainsi, mes parents ont également investi dans des actions, des obligations et des immeubles locatifs pour générer un revenu jusqu'à l'âge de 59 ans et demi.
Après la récession, mes parents ont acheté en espèces des maisons saisies à des prix extrêmement bas. Ils rénovaient les maisons, effectuaient eux-mêmes tous les travaux pour économiser de l'argent, puis les louaient.
Ces propriétés leur servent désormais de générateurs de revenus pour les premières années de leur retraite ainsi que de filet de sécurité, puisqu'elles peuvent être vendues une à une. Mes parents savent qu'ils pourraient survivre à une réduction de 30 % de leurs revenus, grâce aux propriétés, et qu'ils s'en sortiraient quand même.
En plus des revenus locatifs, ils ont mis en place une échelle d’obligations pour vivre à court terme. Chaque année, pendant les quatre ou cinq années suivantes, ils ont des obligations qui arrivent à échéance et qui leur procurent un revenu.
4. Envisagez un plan de secours à temps partiel pour vos revenus
Ma belle-mère est plus jeune que mon père et prévoyait de travailler un peu plus longtemps. Cependant, plutôt que de continuer à travailler dans l'entreprise dans laquelle ils avaient tous deux travaillé, elle a décidé de démarrer sa propre entreprise de conseil en ligne, ce qui l'aiderait à faire la transition vers une retraite à temps plein.
Ma belle-mère fait toujours du travail de consultant en parallèle pour « de l'argent amusant ». Ils ont utilisé ces revenus de conseil pour faire un safari en Afrique du Sud, emmener leurs parents en Allemagne et organiser une grande fête d'anniversaire avec toute la famille à St. Thomas, où ils vivent désormais une partie de l'année.
Si quelque chose arrivait à l’une de leurs sources de revenus, ils pourraient toujours s’appuyer sur les conseils de ma belle-mère.
Pourquoi une retraite anticipée était importante pour mes parents
Beaucoup de gens de mon âge (dans la vingtaine et au début de la trentaine) ne peuvent pas du tout envisager de prendre une retraite, encore moins tôt. Cela m'a donc surpris que mon père planifie une retraite anticipée depuis qu'il a mon âge. Je lui ai demandé si des expériences ou des leçons de vie l'avaient aidé à acquérir cette clairvoyance à un si jeune âge.
« Je pense que c'était la mère de ton père qui mourait jeune et la maladie d'Alzheimer était présente dans la famille », proposa ma belle-mère. « Il avait l'impression qu'il voulait vraiment, tant qu'il était en bonne santé, avoir sa propre vie. »
Mon père a accepté. « Cela en faisait partie », a-t-il déclaré. Il a aussi élevé ma tante, sa sœur, décédée d'un cancer. Lorsqu’il a vu avec quelle rapidité elle est passée d’une parfaite santé à un état très malade, ils ont redoublé d’efforts pour prendre leur retraite. « J'aurais pu continuer à travailler, mais lorsque votre tante est décédée dans les six mois suivant le diagnostic, j'ai dit : 'Pourquoi attendons-nous ?' Je voulais juste avoir la liberté de faire ce que nous voulions quand nous le voulions. »
« Nous avons aimé [our work]mais c'était comme si ce n'était pas ce que je suis », a ajouté ma belle-mère. « Ce n'est pas ce que je veux que toute ma vie soit. »
Aujourd’hui, ils passent près de la moitié de l’année dans les Caraïbes, à apprendre à jouer de la guitare, à faire des voyages en bateau et à faire du bénévolat. Ils ont voyagé partout dans le monde, passant plusieurs mois à parcourir les meilleurs parcs nationaux des États-Unis, à explorer l'Europe, à observer la faune en Afrique du Sud, à naviguer sur le canal de Panama et à rendre visite à des parents.
En les observant, j'ai appris qu'économiser de l'argent est le contraire de le laisser traîner dans la poussière. S’il est investi correctement, cet argent fructifie indéfiniment, et il me rapportera probablement beaucoup plus à long terme que s’il était dépensé.
Ma belle-mère l’a formulé d’une manière qui m’a vraiment touché. « Ce n'est pas votre argent, c'est l'argent de votre futur », a-t-elle déclaré. Considérez l’épargne et l’investissement comme une forme de soins personnels pour votre avenir. Votre futur moi vous remerciera.
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