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- Un 401(k) est un compte d'épargne-retraite courant, mais il ne devrait pas être votre seul choix.
- La diversification fiscale à la retraite est tout aussi importante que la diversification de portefeuille.
- Diversifier vos investissements entre les comptes avant et après impôt peut réduire le risque et maximiser votre revenu après impôt à la retraite.
- Un 401(k) est un exceptional compte d’épargne-retraite, mais il ne devrait pas être le seul que vous choisissez
- La diversification fiscale à la retraite vous protégera des modifications de la législation fiscale et maintiendra l’argent circuler
La retraite est un objectif financier significant et il existe de nombreuses façons d’y parvenir. Une voie courante consiste à utiliser un 401(k), un system de retraite avant impôt proposé par de nombreux employeurs. En tant que planificateur financier, je suis un grand lover de ces régimes : ils encouragent les cotisations automatiques et s'accompagnent parfois d'une contrepartie de l'employeur. Mais je pense aussi que vous ne devriez pas mettre tout votre pécule dans le même panier.
Peut-être avez-vous entendu parler du pouvoir de la diversification lorsqu'il s'agit de choisir vos placements : investir dans trop d'une selected peut vous exposer à davantage de risques et vous rendre vulnérable aux fluctuations du marché. Mais saviez-vous que vous devriez également diversifier vos investissements ? Lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, je crois que la diversification fiscale est tout aussi importante que la diversification de portefeuille.
Les cotisations avant impôts vous permettent de retarder le paiement des impôts sur les cotisations et les revenus. Par exemple, si vous cotisez au 401(k) de votre entreprise, tout argent que vous y ajouterez et toute croissance de vos investissements ne seront pas imposés tant que l'argent restera sur votre compte. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous paierez des impôts, mais il est doable que vous soyez imposé à un taux inférieur, motor vehicle votre revenu imposable et votre tranche d'imposition sont inférieurs à ceux de vos années de travail.
Les cotisations après impôt fournissent un revenu non imposable pendant vos années d'or et peuvent réduire votre charge fiscale globale à la retraite.
Les avantages de la diversification fiscale à la retraite
Investir dans des comptes de retraite avant et après impôt vous offre le meilleur des deux mondes. Avoir un équilibre entre ces deux différents flux fiscaux offre in addition de flexibilité et de durabilité pour votre épargne et rend vos comptes furthermore résistants aux futures modifications de la législation fiscale.
La diversification fiscale contribue à mettre de l’ordre dans la manière dont vous devez effectuer vos retraits à la retraite, vous aidant ainsi à structurer vos retraits afin de maximiser votre revenu après impôt. En règle générale, une fois que vous aurez atteint l'âge de la retraite, vous commencerez à percevoir les distributions minimales requises de vos comptes. Pour obtenir le furthermore grand avantage, vous recevrez les distributions des comptes à impôt différé, puis les distributions des comptes libres d'impôt. Bien entendu, il est vital de consulter votre conseiller financier staff ou votre fiscaliste pour obtenir un plan spécifique de réduction d'impôt.
Les 3 comptes à considérer
Alors, où devriez-vous investir ? Je recommande une combinaison de quelques comptes différents.
Ma règle générale est d’investir d’abord dans votre 401(k), si votre entreprise en propose un. Assurez-vous de cotiser au moins jusqu'à concurrence du highest annuel de votre employeur, sinon vous laissez simplement de l'argent sur la table. Si vous disposez de fonds supplémentaires, envisagez d'investir ensuite dans un compte après impôt comme un Roth IRA ou un Roth 401(k). Gardez à l’esprit qu’il existe une ailment d’éligibilité au revenu pour les Roth IRA. Enfin, envisagez un compte de courtage imposable pour le reste de votre épargne.
Globalement, l’objectif de la retraite est de profiter de ses années de travail. La dernière selected que vous voulez, c'est avoir affaire à des impôts ou vous retrouver avec moins que ce que vous pensiez avoir après que l'oncle Sam ait pris sa part. La diversification fiscale contribuera à réduire ce risque (et cette inquiétude) pour votre avenir.
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Cet short article a été initialement publié en avril 2022.
